Законопроект №6027-д о возобновлении кредитования- смертельный удар по правам Заемщиков.

03 июля 2018 года Верховная рада Украины рассмотрела и приняла во втором чтении законопроект «О внесении изменений к некоторым законодательным актам Украины относительно возобновления кредитования».

Народные избранники планируют внести поправки к целому ряду законодательных актов, таких как Гражданский кодекс Украины, Закон Украины «О банках и банковской деятельности», «О залоге», «Об ипотеке», «О государственной регистрации вещественных прав на недвижимое имущество и их обременений» и др.

На первый взгляд, идея, заложенная в основу будущего закона, выглядит достаточно прогрессивной. Как утверждает в своих заявлениях Национальный Банк Украины, который выступил с широкой поддержкой этого законопроекта: «Законопроект №6027-д позволит уменьшить риски кредиторов при осуществлении кредитных операций, что в свою очередь облегчит доступ субъектов ведения хозяйства и физических лиц к пользованию банковскими ссудами».

Однако, какие же риски и подводные камни скрываются за этими общими многообещающими лозунгами?

Для специалистов ЮФ «Альтаир», что больше 20 лет успешно действуют на рынке юридических услуг именно в сфере кредитных и ипотечных отношений, очевидным является то, что, в первую очередь, Закон значительно усиливает защиту прав и интересов Кредиторов и Ипотекодержателей, но никоим образом не Заемщиков и Ипотекодателей.

1. Законопроект, кроме Банков, распространяет свое действие и на другие финансовые учреждения, исключительным видом деятельности которых является предоставление финансовых услуг.
2. С момента вступления данного Закона в силу, во всех этих финансовых учреждений будет беспрепятственный доступ для получения информации в электронном виде к таким реестрам как: Государственный реестр актов гражданского состояния граждан, Государственный реестр вещественных прав на недвижимое имущество, Реестр прав собственности на недвижимое имущество, Единый реестр запретов отчуждения объектов недвижимого имущества и Государственный реестр ипотек. То есть, в их ведение будут данные физических и юридических лиц, об имуществе, что принадлежит Вам, любые обременения этого имущества, все действия по регистрации и перерегистрации Вашего имущества будут контролироваться финансовыми учреждениями, все изменения вашего гражданского состояния (будь то бракосочетание, развод, рождение детей или смерть) будут отслежены. Защита Ваших персональных данных от продажи третьим лицам теперь тоже под большим вопросом.
3. Законопроект о возобновлении кредитования кардинальным образом реформирует институт поруки. Мы привыкли к тому, что одним из оснований прекращения поруки есть изменение обязательства без согласия поручителя, в результате чего увеличивается объем его ответственности. Отныне же, в случае такого изменения обязательства, поручитель продолжает нести ответственность за нарушение обязательства должником в объеме, который существовал до такого изменения обязательства. Кроме того, срок исковой давности по договорам поруки увеличен с 6 месяцев до трех лет, со дня наступления срока выполнения обеспеченного порукой обязательства или 3 года.
4. Новеллой является и то, что ликвидация юридического лица-должника не прекращает поруку, залог или ипотеку, если кредитор успел подать иск к Поручителю, Залогодателя, Ипотекодателя к внесению в реестр юридических лиц записи о ликвидации должника.
5. Законопроект четко закрепил, что отныне ипотека объекта недвижимого имущества будет распространяться на такой объект и после его реконструкции или самовольного строительства, что были осуществлены после заключения ипотечного договора. Более того, ипотека будет автоматически распространяться на все вновь созданные и реконструированные здания, которые располагаются на земельном участке, который передан в ипотеку. И если раньше Ипотекодатель мог вывести имущество из-под ипотеки, ссылаясь на уничтожение (потерю) переданного в ипотеку здания (сооружения) путем перестройки, достройки, новообразования, реконструкции предмета ипотеки, то теперь этот способ будет значительно затруднен или же даже невозможен.
6. Главное! И опаснейшее! Отныне обращение взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке (приобретение Ипотекодержателем права собственности на предмет ипотеки, продажа Ипотекодержателем предмета ипотеки от своего имени) может осуществляться независимо от существования любых споров с банком, арестов, запретов на отчуждение имущества или осуществление других действий или любых других обременений. Фактически, Заемщиков лишили действенных способов защиты собственного имущества от посягательств Банков. А государственные регистраторы и нотариусы, с момента вступления в силу Законопроектом, обязаны будут регистрировать ипотечное имущество за Банками и финансовыми учреждениями.

По нашему мнению, после вступления в силу этой нормы, Украине угрожает рейдерский коллапс. Поскольку у недобросовестных финансовых учреждений, которые будут выкупать долги у Банков, появится легальная возможность без любых препятствий присваивать себе имущество Заемщиков и отчуждать его в пользу подконтрольных лиц.

Более того, Законопроект подготовлен таким образом, что действие Закона Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте» не помешает обращению взыскания на имущество, которое является предметом ипотеки во внесудебном порядке.

Как мы отмечали раньше, к сожалению, 12 июля 2018 года Большая Палата Верховного Суда в постановлении по делу № 372/977/16-ц сформулировала правовую позицию о том, что требования Закона «О моратории..» распространяются на принудительную реализацию имущества, но никоим образом не на внесудебное обращение взыскания.

Переходными положениями Законопроекта закреплен беспрецедентный порядок действия будущего Закона — все отмеченные изменения распространяются не только на новые договорные отношения между кредиторами, должниками и их поручителями, но и на те отношения и договоры, которые существовали и были заключены к дате вступления в силу данным Законом. В ближайшее время законопроект должен быть подписан Президентом Украины, после чего состоятся его официальное опубликование на вступление в силу через 3 месяца.

По нашему глубокому убеждению, с целью защиты Вашей собственности, прав и интересов, наилучшим советом в данной ситуации будет — не тратить попусту время даром, и уже сейчас, пока одиозные изменения не вступили в силу, обращаться к специалистам для правового анализа конкретно вашей ситуации, прекращать кредитные правоотношения, поруку, освобождать имущество из ипотеки или залога. В любом случае, как бы не пыталась банковская система любой ценой получить свое и чужое, всегда есть правовые инструменты защиты, даже в условиях переменчивой законодательной базы. Главное — уровень квалификации защитника, его нацеленность на результат.